最近，个人养老金很火！11月25日就有不少人试水了。28日，首批个人养老金投资基金产品正式开卖。相信还有相当一部分人在观望，究竟要不要买个人养老金呢？我们先来分析一下，个人养老金的一些利弊。
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、实现养老保险补充功能的制度。这里有几个关键词：
目前，个人养老金制度率先在全国36个城市和地区启动和实施，包括北京、上海、天津、武汉、深圳、宁波、河北雄安新区等，其中大部分为省会城市或经济发达城市，覆盖人群超3.7亿。
在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333App”等全国统一线上服务入口以及商业银行渠道等开立个人养老金账户。
在“个人养老金产品目录”栏，可查询目前可购买的个人养老金产品，比如基金类产品共有129只、保险类产品共有7只，而储蓄类、理财类目前暂时无法查询。
开立个人养老金账户并缴费后，就可以按照提示，根据自身情况购买认证机构发行的储蓄存款、理财产品、商业养老险、股票基金中的一种或多种产品。
买入个人养老金后的投资收益率，根据每个人的不同选择而不同：
目前各家银行的储蓄产品都可以购买，但是参加人只能购买自己资金账户所在银行的储蓄产品。
据悉，特定养老储蓄试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，每5年为一个计息周期。年满35周岁至39周岁只能购买存款期限为20年的养老储蓄，40至44周岁可以购买15年和20年期限，45周岁至49周岁可以购买10年、15年和20年期限，50周岁以上可以购买5年、10年、15年和20年期限。
目前定出的利率约在4%左右。相比于四大国有银行五年期定期存款2.65%的挂牌利率而言高出了很多。这个特定的储蓄存款产品，和一般的银行存款一样，是保本保息的，不过，购买人在购买时得想清楚，只能将20年里不会用的钱存进去。
银保监会已经公布了工银理财等11家机构获准开办个人养老金业务，目前具体产品还在申报、审核过程中，但标准已经明确。
养老理财产品具有一定的政策优势，预期年化收益率在5%至8%之间，高于普通理财产品，但也要明白，预期收益和实际收益不是一回事。目前已经没有刚性兑付，理财产品达不到预期收益是常有的事情。
在投入个人养老金的理财产品前，一定要明白一点：所有的理财产品均是不保本也不保息的。此前我们在《银行理财又一轮破净潮来了！还能不能买？》一文中提到，2022年以来，理财产品多次出现破净潮，因此，购买者在买入理财产品时，可能会发现本金出现了浮亏。
另外，养老理财产品的封闭期较长，一般为五年，在没有发生特定事宜的情况下理财产品是不能提前赎回的。因此，在选择投资时，一定要根据自己的风险承受能力选择产品。
目前，首批产品名单中共有6家保险公司的7款产品供消费者选择。首批7款个人养老金保险产品都是专属商业养老保险。
这7款产品中，保障利率最高的是太平盛世福享金生，该产品的“稳健型”组合保障利率达3%，“进取型”组合保障利率则为0.55%；其次是人保寿险福寿年年，“稳健型”和“进取型”组合保障利率分别为3%和0.5%；较低的是国寿鑫享宝，“稳健型”组合和“进取型”保障利率分别为2%和0%。
这类产品分为“积累期”和“领取期”两个阶段。积累期通过“保证+浮动”的方式获得收益，给参与者提供一个保底的收益率。而到了“领取期”，参与者可以和保险公司商定领取方式，是终身领取还是定期领取，定期领取的期限一般不短于10年。
首批个人养老金投资基金产品和销售机构包含40家基金管理人的129只养老目标基金以及37家基金销售机构。
分类看，129只个人养老金基金中，有养老目标日期基金50只，养老目标风险基金79只。而在79只养老目标风险基金中，稳健养老FOF（权益资产0-30%）有59只，平衡养老FOF（权益资产30%-60%）有18只，积极养老FOF有2只。
投资者在个人养老金账户中可购买相关基金产品的Y份额。相比于我们目前常见的A、C份额，Y份额最大的特点就是管理费和托管费都打了5折，还免收销售服务费。因为养老金的长期性，即便0.5%的费率差异，持续20-30年也将是不小的收益差异。
根据数据，截至11月27日全市场养老FOF基金规模约为2000亿元，平均年化收益约7%。
以上就是个人养老金的基本情况。个人可根据自身情况，从税收优惠以及投资收益等方面综合考虑，选择是否购买个人养老金。
