最近，多地部分中小银行下调人民币存款利率引发广泛关注之际，美元存款利率一路高歌猛进，以超5%的高收益极为吸睛。这对于偏好银行存款的普通老百姓，是不是一件好事呢？
美元存款利率指的是指储户按照约定条件存入银行帐户的美元，一定时间内利息的数额与存款金额的比率。
国内美元存款利率的确定变化如下：
以前，国内的美元利率是由中国人民银行规定的。
从2000年9月21日开始，大额外币存款利率由金融机构与客户协商确定，小额外币存款（300万美元以下）利率由银行业协会统一制定，各金融机构统一执行。
2003年11月，对美元的小额存款利率实行上限管理，商业银行可根据国际金融市场利率变化，在不超过上限的前提下自主确定。
2015年10月，金融机构小额外币存款利率由金融机构根据商业原则自主确定。
除了币种不同外，美元存款与普通的人民币存款还有一些区别：
起存门槛不同。美元存款的起存门槛相对较高，尤其是利息较高的美元存款，一般至少是几千美元起存，有的甚至是5—10万美元起存。
存款的期限不同。人民币存款的期限相对来说更多一些，而美元存款的期限大多是1年期及以下的，以短期的为主。
美元存款产品不是什么时候都能买的，有些银行要求单独申请。
从国际背景来看，美元存款利率随着美债利率走。去年3月美联储加息以来，带动美债利率走高，这使得美元存款产品的利率均水涨船高。
当然，不同银行会根据自身外币存款需求进行调整。也就是说，各银行的美元存款在利率、起购金额上参差不齐，但单从利率上都相对较高，大多可跑赢同期人民币存款。
（4月13日各网点信息）
单从收益率来看，若储户购买5万美元1年期5.5%利率的美元存款产品，一年后的利息达2750美元，以1美元兑换6.8680元人民币计算，折合近1.89万元人民币；若购入1年期利率1.75%的人民币存款产品，一年后的收益为6009元人民币。美元一年期存款收益超过人民币同期存款3倍。
那么，美元存款利率未来还有上行空间吗？从目前市场普遍的预期来看，美联储将可能在5月最后加息一次25个基点，然后停止加息。不过，从美联储官员的表态来看，不会很快进入到降息通道，而仍可能维持高利率+缩表，这意味着美元流动性仍可能偏紧，因此短期内美元存款利率大幅下降可能性偏低。
正常来说，只要是银行存款都没什么风险，因为银行存款是保本保息产品，可美元存款却有些不同。
换汇风险
因为美元存款存进去的是美元，取出来的也是美元。如果手上没有美元又想存美元存款的，得先用人民币来换美元；取款后还得再次换成人民币。这就产生两次的手续费，也就是银行买卖价之差。
一般来说，银行卖给客户的外币价格比客户卖回给银行的价格要高。根据过去一年的结售汇汇率变化，买卖美元所产生的平均成本损耗为0.4%-0.45%之间。也就是说，减去结售汇的成本，收益5%的美元存款产品，实际收益只有4.5%上下。
当然，如果能收到现成的美元，或者常需要使用美元，可以规避部分换汇成本。
汇率风险
由于美元与人民币之间的兑换汇率一直在不断变化，所以同样数额的人民币能换取的美元数额也在变。如果美元贬值的损失，超过了美元存款比人民币存款高出的利息，那么实际上美元存款还是亏的。
举个栗子，以1美元兑换6.8680元人民币计算，兑换5万美元大约需要34.34万元人民币。假设按照一年期人民币存款利率1.75%计算，一年后本息是34.94万元人民币。按1年期美元存款利率5.5%，一年后本息是52750美元。如果一年后，美元贬值到6.5，到时候再换回人民币只有342875元。不仅没有赚到美元存款利息，本金还出现一定程度的亏损。
流动性风险
根据规定，每人每年便利化额度只有5万美元，也就是说如果换汇超过5万美元需要提供证明材料，有一定的流动性风险。而有些利息高的美元存款，5万美元可能还不够起存额度。
综上所述，如果手中正好持有美元，没有换成人民币的打算，且短期内不会动用，购买美元存款产品（以短期为主）较为合适。然而，如果仅仅是为了美元存款利率而换汇，需承担汇率波动风险，很有可能会得不偿失。
